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儲蓄型商品或保單的報酬率:內部收益率
(Internal Rate of Return, IRR)
前幾篇都是實際用數字去算,但是excel其實已經有設定好一些財務公式可以使用了,這個內部收益率(Internal Rate of Return,IRR) 雖然可以讓我們很快地算出投資報酬率,但是只能看出一個大概平均的投資報酬率,如果要得到哪一段段期間的報酬率較高或較低,如果看解約金看不出來,還是得慢慢算喔。
IRR是根據現金流量來計算,網路上有很多教學文章,但是其實只需要用一欄現金流量,就可以得到IRR了。我們就用上一篇中國信託的例子來看,如果每年投入10萬,要投入20年,滿25年領回121%,也就是20*10萬*121%=242萬
開啟一個excel,把年度和現金流key入:
另外我前面還有提到的兩張儲蓄險,六年滿期內和滿期後的利率分別是多少呢?(這蠻重要的,看下去就知道了→)
第一個是1.6%,滿年期後每年3.4-4%在滾(放20年會到169%!抱歉,2012年底停售):用此法算出來的IRR是3.034%;而現在2013年底還可以買到的第二個2.35%,滿年期後2.75-2.8%在滾(放20年會到155.6%)的這份儲蓄險,則是2.551%(我沒用年繳優惠來算,不然IRR
20年期會到2.61%喔!),個人儲蓄數字就不公開資料了。
買這種年期儲蓄險不就是看利率“稍”好,當然比定存不自由,所以,拿儲蓄險和定存來比較是沒意義的,須從可支配所得來規劃,也就是應該要由可支配所得中,固定撥一筆錢去儲蓄險或投資,又能將活錢累積起來定存,講明白一點,就是要做財務規劃...(要我大多數的錢拿去綁個幾年,利率又沒多高,我也不要=.=)
20年期會到2.61%喔!),個人儲蓄數字就不公開資料了。
買這種年期儲蓄險不就是看利率“稍”好,當然比定存不自由,所以,拿儲蓄險和定存來比較是沒意義的,須從可支配所得來規劃,也就是應該要由可支配所得中,固定撥一筆錢去儲蓄險或投資,又能將活錢累積起來定存,講明白一點,就是要做財務規劃...(要我大多數的錢拿去綁個幾年,利率又沒多高,我也不要=.=)
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